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更新日期:2009/11/30 22:17  

台中大醫院的急診室，也是超難等，隨便都要等上三、四天，很多病患和家屬都被迫睡在走道上，晚上根本難以入眠，有人就抱怨沒有特殊關係，或是不送紅包的話，一等好幾天真的不足為奇。
進了急診室，就看到兩旁病床全都滿了，這個小腿受傷的年輕人，他的病床更直接靠在走道，不過他說，他等著轉院了。沒有病房可轉，有病人一等就是兩三天，照顧急診病人的家屬坐在床旁邊，很擠，因為要快點有病床，得有特殊關係。有民眾說即使家裡有人在醫院當醫師，但還不見得這樣就能立刻有病房，但如果病得很緊急，就會優先處理了。中部幾間大型醫院都有這種困擾，因為醫術好，急診病人多，但卻因為病人太多，病床等不到，醫療品質勢必受到影響。

DRGs診斷關聯群(Diagnosis Related Groups)是一種新的健保給付制度, 將醫師診斷為同一類疾病, 或採取類似治療的疾病分在同一組, 再依病人的年齡, 性別, 有無合併症或併發症, 出院狀況等再去細分, 以此方式計算未來健保局應給付醫院之費用.
原預定98年9月1日實施DRGs支付制度, 目前展延至99年1月實施.
DRGs和過去的支付方式有何不同? 目前支付方式為論量計酬為主, 依醫療服務項目實報實銷, 較易誘使醫院報得越多越好, 新制度下醫院可較有效率提供醫療服務, 減少醫療成本並增加收入.

【經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】
 

繼還本型醫療險後，國泰、新光、南山三大壽險公司再度交手，主戰場換到終身手術險。國泰人壽推出近兩個月來，熱賣4萬件左右，新光人壽本周推出，短短兩天大賣5,000件，戰況激烈可見一斑。

本文作者為 PTT_CFP 版友 elvies。

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1.主要解決之問題
                                                                               
                                                                               
  a.儲蓄：人們之所以會儲蓄，主要目的是為了將來，預期自己將來有動用資金，
          完成生時所需之一切花用。（ex:國外旅遊 、購屋、買車..etc.）
                                                                               
  b.保險：人壽保險，則是主要以被保險人的生命身體為標的，進行投保。
          縱然儲蓄險包含生存險與死亡險，但基於[保險]本意為風險轉嫁，主要仍在
          解決[家庭保障風險]，死後保障家人的問題！
                                                                               
                                                                               
   Note：儲蓄主要是解決自身生時花費之問題
                                                                               
         保險主要是解決身故保障家人之問題
2.保障的有無 ＋ 現金流動性（簡稱金流）高低
                                                                               
                                                                               
 a.儲蓄：儲蓄的目的並非保障（純儲蓄流動性高，不鎖金流）
                                                                               
 b.保險：保險的本意並非儲蓄（儲蓄險流動性低，鎖住金流）
                                                                               
                                                                               
  Note：「如果儲蓄過程中您發生不幸，家人便可以得到一份保障」
         這句話將儲蓄為準備自身生時花費＋保險解決保障家人目的
         看似巧妙結合，實際卻混淆儲蓄與保障各自之價值觀！
                                                                               
         學而不思則罔！站在儲蓄或保險的天平兩端，一筆錢若要花在
         刀口，敢問買儲蓄險，對保障本身或對儲蓄本身，是否值得？
                                                                               
         實際上，一次大地震，足以證明國人熱愛儲蓄險，已導致保障嚴重不足！
                                                                               
         然而對於儲蓄端？不考量現金流動性(簡稱金流)，[強迫儲蓄]尚且有
         一點點可取，「最起碼錢沒有亂花」 ← 此話前提是鎖金流

本文作者為 PTT_CFP 版友 elvies 於 2007/11/13 發表。

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Δ五大指標 --- 評量能否省下「遺產稅」
                                                                                

雖然不是什麼了不起的 BLOG，只是 Jerry 的私人收藏文章。
近來生活私事的繁忙比較沒在觀看跟整理自己想收集的文章，但也準備要繼續閱讀了~。
承蒙 elvies 大讓 Jerry 選錄其於 PTT_CFP 版的保險相關分享文章，故決定先整理此一區塊，剛好也是 Jerry 覺得需要了解的東西。本人並非保險從業人員，也並非推薦任何保險業務員或商品等等，僅學習分享之用。文章內容或許有時間性(較久遠的)，若然有誤可請路過的高手提點一下，本人再向原作求教並修正。
祝朋友們    工作順利

匯率制度是指各國普遍采用的確定本國貨幣與其它貨幣匯率的體系。匯率制度在匯率的確定，匯率的變動等方面都有具體規定，因此，匯率制度對各國匯率的決定有重大影響。回顧和了解匯率制度，可以使我們對國際金融市場上匯率的波動有更深刻的理解。
在國際金融史上，一共出現了三種匯率制度，即金本位體系下的固定匯率制、布雷頓森林體系下的固定匯率制和浮動匯率制。
1、金本位體系下的固定匯率制
1880-1914年的35年間，主要西方國家通行金本位制，即各國在流通中使用具有一定成色和重量的金幣作為貨幣，金幣可以自由鑄造、自由兌換及自由輸出入。在金本位體系下，兩國之間貨幣的匯率由它們各自的含金量之比--金平價（Gold Parity）來決定，例如一個英鎊的含金量為113.0015格林，而一個美元的含金量為23.22格林，則:
1英鎊=113.0015/23.22=4.8665美元
只要兩國貨幣的含金量不變，兩國貨幣的匯率就保持穩定。當然，這種固定匯率也要受外匯供求、國際收支的影響，但是匯率的波動僅限于黃金輸送點（Gold Point）。黃金輸送點是指匯價波動而引起黃金從一國輸出或輸入的界限。匯率波動的最高界限是鑄幣平價加運金費用，即黃金輸出點（Gold Export Point）﹔匯率波動的最低界限是鑄幣平價減運金費用，即黃金輸入點（Gold Import Point）。
當一國國際收支發生逆差，外匯匯率上漲超過黃金輸出點，將引起黃金外流，貨幣流通量減少，通貨緊縮，物價下降，從而提高商品在國際市場上的競爭能力。輸出增加，輸入減少，導致國際收支恢復平衡﹔反之，當國際收支發生順差時，外匯匯率下跌低于黃金輸入點，將引起黃金流入，貨幣流通量增加，物價上漲，輸出減少，輸入增加，最后導致國際收支恢復平衡。由于黃金輸送點和物價的機能作用，把匯率波動限制在有限的范圍內，對匯率起到自動調節的作用，從而保持匯率的相對穩定。在第一次世界大戰前的35年間，美國、英國、法國、德國等國家的匯率從未發生過升貶值波動。
1914年第一次世界大戰爆發，各國停止黃金輸出入，金本位體系即告解體。第一次世界大戰到第二次世界大戰之間，各國貨幣基本上沒有遵守一個普遍的匯率規則，處于混亂的各行其是的狀態。金本位體系的35年是自由資本主義繁榮昌盛的“黃金時代”，固定匯率制保障了國際貿易和信貸的安全，方便生產成本的核算，避免了國際投資的匯率風險，推動了國際貿易和國際投資的發展。但是，嚴格的固定匯率制使各國難以根據本國經濟發展的需要執行有利的貨幣政策，經濟增長受到較大制約。
2、布雷頓森林體系下的固定匯率制
布雷頓森林體系下的固定匯率制也可以說是以美元為中心的固定匯率制。1944年7月，在第二次世界大戰即將勝利的前夕，二戰中的45個同盟國在美國新罕布什爾州（New Hampshire）的布雷頓森林（Bretton Woods）村召開了“聯合和聯盟國家國際貨幣金融會議”，通過了以美國財長助理懷特提出的懷特計划為基礎的《國際貨幣基金協定》和《國際復興開發銀行協定》，總稱布雷頓森林協定，從此開始了布雷頓森林體系。布雷頓森林體系建立了國際貨幣合作機構（1945年12月成立了“國際貨幣基金組織”和“國際復興開發銀行”又稱“世界銀行”），規定了各國必須遵守的匯率制度以及解決各國國際收支不平衡的措施，從而確定了以美元為中心的國際貨幣體系。
布雷頓森林體系下的匯率制度，概括起來就是美元與黃金挂鉤，其它貨幣與美元挂鉤的“雙挂鉤”制度。具體內容是：美國公布美元的含金量，1美元的含金量為0.888671克，美元與黃金的兌換比例為1盎司黃金=35美元。其它貨幣按各自的含金量與美元挂鉤，確定其與美元的匯率。這就意味著其他國家貨幣都釘住美元，美元成了各國貨幣圍繞的中心。各國貨幣對美元的匯率只能在平價上下各1%的限度內波動，1971年12月后調整為平價上下2.25%波動，超過這個限度，各國中央銀行有義務在外匯市場上進行干預，以保持匯率的穩定。只有在一國的國際收支發生“根本性不平衡”時，才允許貶值或升值。各會員國如需變更平價，必須事先通知基金組織，如果變動的幅度在舊平價的10%以下，基金組織應無異議﹔若超過10%，須取得基金組織同意后才能變更。如果在基金組織反對的情況下，會員國擅自變更貨幣平價，基金組織有權停止該會員國向基金組織借款的權利。
綜上所述，布雷頓森林體系下的固定匯率制，實質上是一種可調整的釘住匯率制，它兼有固定匯率與彈性匯率的特點，即在短期內匯率要保持穩定，這類似金本位制度下的固定匯率制﹔但它又允許在一國國際收支發生根本性不平衡時可以隨時調整，這類似彈性匯率。
1971年8月15日，美國總統尼克松宣布美元貶值和美元停兌黃金，布雷頓森林體系開始崩潰，盡管1971年12月十國集團達成了《史密森協議》，宣布美元貶值，由1盎司黃金等于35美元調整到38美元，匯兌平價的幅度由1%擴大到2.5%，但到1973年2月，美元第二次貶值，歐洲國家及其他主要資本主義國家紛紛退出固定匯率制，固定匯率制徹底瓦解。
固定匯率制解體的原因主要是美元供求與黃金儲備之間的矛盾造成的。貨幣間的匯兌平價只是戰后初期世界經濟形勢的反映，美國依靠其雄厚的經濟實力和黃金儲備，高估美元，低估黃金，而隨著日本和西歐經濟復蘇和迅速發展，美國的霸權地位不斷下降，美元災加劇了黃金供求狀況的惡化，特別是美國為發展國內經濟及對付越南戰爭造成的國際收支逆差，又不斷增加貨幣發行，這使美元遠遠低于金平價，使黃金官價越來越成為買方一相情愿的價格。加之國際市場上投機者抓住固定匯率制的瓦解趨勢推波助瀾，大肆借美元對黃金下賭注，進一步增加了美元的超額供應和對黃金的超額需求，最終美國黃金儲備面臨枯竭的危機，不得不放棄美元金本位，導致固定匯率制徹底崩潰。
3、浮動匯率制度
一般講，全球金融體系自1973年3月以后，以美元為中心的固定匯率制度就不復存在，而被浮動匯率制度所代替。實行浮動匯率制度的國家大都是世界主要工業國，如、美國、英國、德國、日本等，其他大多數國家和地區仍然實行釘住的匯率制度，其貨幣大都釘住美元、日元、法國法郎等。在實行浮動匯率制后，各國原規定的貨幣法定含金量或與其他國家訂立紙幣的黃金平價，就不起任何作用了，因此，國家匯率體系趨向復雜化、市場化。
在浮動匯率制下，各國不再規定匯率上下波動的幅度，中央銀行也不再承擔維持波動上下限的義務，各國匯率是根據外匯市場中的外匯供求狀況，自行浮動和調整的結果。同時，一國國際收支狀況所引起的外匯供求變化是影響匯率變化的主要因素－－國際收支順差的國家，外匯供給增加，外國貨幣價格下跌、匯率下浮﹔國際收支逆差的國家，對外匯的需求增加，外國貨幣價格上漲、匯率上浮。匯率上下波動是外匯市場的正常現象，一國貨幣匯率上浮，就是貨幣升值，下浮就是貶值。
應該說，浮動匯率制是對固定匯率制的進步。隨著全球國際貨幣制度的不斷改革，國際貨幣基金組織于1978年4月1日修改“國際貨幣基金組織”條文并正式生效，實行所謂“有管理的浮動匯率制”。由于新的匯率協議使各國在匯率制度的選擇上具有很強的自由度，所以現在各國實行的匯率制度多種多樣，有單獨浮動、釘住浮動、彈性浮動、聯合浮動等待。
（1）單獨浮動（Single Float）：指一國貨幣不與其它任何貨幣固定匯率，其匯率根據市場外匯供求關系來決定，目前，包括美國、英國、德國、法國、日本等在內的三十多個國家實行單獨浮動。
（2）釘住浮動（Pegged Float）：指一國貨幣與另一種貨幣保持固定匯率，隨后者的浮動而浮動。一般地，通貨不穩定的國家可以通過釘住一種穩定的貨幣來約束本國的通貨膨脹，提高貨幣信譽。當然，采用釘住浮動方式，也會使本國的經濟發展受制于被釘住國的經濟狀況，從而蒙受損失。目前全世界約有一百多多個國家或地區采用釘住浮動方式。
（3）彈性浮動（Elastic Float）：指一國根據自身發展需要，對釘住匯率在一定彈性范圍內可自由浮動，或按一整套經濟指標對匯率進行調整，從而避免釘住浮動匯率的缺陷，獲得外匯管理、貨幣政策方面更多的自主權。目前，巴西、智利、阿根廷、阿富汗、巴林等十几個國家采用彈性浮動方式。
（4）聯合浮動（Joint Float）：指國家集團對成員國內部貨幣實行固定匯率，對集團外貨幣則實行聯合的浮動匯率。歐盟（歐共體）11國1979年成立了歐洲貨幣體系，設立了歐洲貨幣單位（ECU），各國貨幣與之挂鉤建立匯兌平價，并構成平價網，各國貨幣的波動必須保持在規定的幅度之內，一旦超過匯率波動預警線，有關各國要共同干預外匯市場。1991年歐盟簽定了《馬斯赫特里特條約》，制定了歐洲貨幣一體化的進程表，1999年1月1日，歐元正式啟動，歐洲貨幣一體化得以實現，歐盟這樣的區域性的貨幣集團已經出現。
在全球經濟一體化進程中，過去美元在國際金融的一統天下，正在向多極化發展，國際貨幣體系將向各國匯率自由浮動、國際儲備多元化、金融自由化、國際化的趨勢發展。