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Δ-財務智商- 保險制度是社會的「利他」機制
                                                                                
                資料來源:udn理財會客室(http://0rz.tw/4f3ks
                                                                                
                                                                                                                                                          
                                      【2007年6月26日】



保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上,走向「利己」的終點。我們也可以從分散風險的意涵來想,分散風險的另一面其實是很嚴肅的共同承擔,共同承擔就是「利他」最基本的概念。



我們大多數的人大概都想當然耳認為自己了解保險機制的功能,反正就是自己發生意外時,能夠有一筆錢安家,讓自己的家人可以有經濟的保障;或者利用保險金融商品的節稅功能,做遺產稅的規劃,可以將自己一生辛苦所得,留給自己的家人。
                                                                               
表面上看起來,保險商品的這些功能都是從「利己」的角度出發,讓自己的獲利最大。



◆「利他」才是保險機制的起點
                                                                                
不過,保險機制的實際運作上,投保的基本條件是要健康的人,也就是說,是在沒有危害保險基金公平性的前提下,才能購買保險商品。
                                                                               
如此龐大的保險體系,要靠千千萬萬的人共同去維持保險互助基金是活水,讓已經出險的人可以得到救助。因此,保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上,走向「利己」的終點。
                                                                               
我們也可以從分散風險的意涵來想,分散風險的另一面其實是很嚴肅的共同承擔,共同承擔就是「利他」最基本的概念。
                                                                               
我認為,談「利己vs利他」談得最好的道德哲學家是,寫「自私基因(Selfish Genes)」的作者道金斯(Richard Dawkins),他同時也是生物學家,在他大量對生物界觀察與研究的心得裡,他得出一個結論:利他是為了達成利己的目的

(實際上,認為只有自家商品最好之業務居多,缺乏客觀心態)
                                                                               
理由是,如果一個生物只靠利己的心態與行為在生存,物競天擇之下,族群裡最後只會剩下最強的一個生物,但這樣卻會更容易導致自己與族群的滅亡。
                                                                               
(保險本意利他,但業務存亡實按80/20法則常見劣幣驅逐良幣)
                                                                               
唯有靠彼此團結,維持族群的集體力量,才會讓自己更能有與環境或其他族群競爭生存的機會,所以,利他其實是為了利己的目的。
                                                                               
如此,打破了利他或利己的二分性;也就是,我們不必認為利他就可能危害自己的利益,反之,也不會因為利己,就忽略利他的重要性。



◆「利他」是為了「利己」的目的
                                                                                
我有一個小故事,讓我比較從利他的角度來看保險的功能。
                                                                               
在我回台灣前不久,有一位美國金融業的鉅子,在他死後,將他的遺產捐了一千三百萬美金給劍橋;其中九百萬給劍橋的中小學,三百萬給他讀書的學院,另外一百萬給劍橋大學。
                                                                               
他捐款的理由是,他自己在劍橋的時間雖然不長,但是對他的人生卻很具啟發性;而如果他希望劍橋大學繼續能保持優異的水準,一定是需要錢去維持。
                                                                               
這個捐贈的邏輯很簡單,不難理解,難的是親力執行。捐款的行為表面上看來是一個利他的行為,但是,替社會培養優秀的人才,讓社會有永續經營的能力,其實結果最終是利己的。
 
同理,健康的人購買保險,其實是在為其他可能比我們自己先發生危險的人準備理賠金,讓他們在發生意外時,經濟責任得以繼續。不過,如果那個先發生風險的人是我自己,我也要靠保險機制去替我取得來自別人對我的理賠金的貢獻。



◆從宏觀的角度看整體社會的發展
                                                                                
我們對於社會的發展應該要從比較宏觀的角度來看,自己好而別人不好,自己可能也不會多快樂。
                                                                               
這也是馬克思主義給我們的警告。因為,當貧富差異太懸殊時,可能會鼓勵無產階級革命,而無產階級手中沒有任何權力,最後就可能用暴力革命。
                                                                               
利用保險的利他機制,讓別人可以獲得我們的關心,但是,當我們自己有風險或危險時,也會受到別人的關心。
                                                                               
保險金融體系的運作,是由壽險規劃師提供一些人生財務需求思考的導引,讓一個人對於其一生的歷程都做一些深刻的思考。例如,子女未來教育的問題,要怎麼去準備他們的學費;自己要過什麼樣的退休生活;或者萬一自己發生不幸時,父母該怎麼安置。

這些生命的面向,其實都是一種利他的思考。因為,如果這些與我們自己息息相關的經濟責任,不是由我們自己做妥善的規劃,一定就會是社會上其他的人的成本。



◆人身保險是與貧窮作戰的武器
                                                                                
想像年老時,沒有錢,流落街頭;想像一個人萬一發生意外時,遺留下的配偶必須獨自承擔起原來兩個人共同承擔的經濟責任,有的妻子不得已從事特種行業,有的先生意志消沉不能工作,小孩子的生活與教育都受會到衝擊;這些悲劇故事,時有所聞。
                                                                               
但是,如果在自己經濟責任重大時期,都透過人身保險的利他機制,幫助別人也幫助自己。就可以有效地提升社會人口的品質與快樂幸福的指數,對大家都很好。
                                                                               
換句話說,我們也可以把人身保險看成與貧窮作戰的武器之一。
                                                                               
表面上看來,利他好像是一個很崇高的境界,一般人很難達到那樣的境界。不過,如果認知到,人身保險體系就有利他的功能,而且,也有利己的實質意義,那麼,好好規劃自己的保單就太有價值了。



感想

這篇內容採「哲學觀點」探求保險的本意。
                                                                               
然而實際的保險銷售實證上,多年的紮根,發現保障偏低的原因,無論是從「市場調查報告」或「精算員角度」探求,結果推論,此所謂:保障家人之「利他功能」並沒有發揮...
                                                                               
進一步探求,過去一旦發生重大天災人禍,遺族所獲得的經濟補償(保障額度),往往非但不足以照顧其於萬一,反導致其:頓失所怙、餐風露宿,甚而流離失所之窘境!此情此景,發生在他人身上,已難免惻隱之心;若發生在自己身上,試問情何以堪?
                                                                               
透過此文,提醒保險本意為保障,而非儲蓄或者投資獲利之純利己思維。
                                                                               
                                                                               
                    以上...

                                                  -淺見,謝謝-
                                                                                                                                                                
                                                                                
附註:提供「利他等同利己」之文獻
                                                                               
            孔子曰:          (節錄自-禮記-禮運大同篇)
                                                                               
            大道之行也,與三代之英,丘未之逮也,而有志焉。大道之行
            也,天下為公,選賢與能,講信修睦。故人不獨親其親,不獨
            子其子,使老有所終,壯有所用,幼有所長,矜寡孤獨廢疾者
            皆有所養。男有分,女有歸,貨惡其棄於地也,不必藏於己;
            力惡其不出於身也,不必為己。是故謀閉而不興,盜竊亂賊而
            不作,故外戶而不閉,是謂大同。 (http://0rz.tw/cb3lq



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